Un prêt peut s’avérer un instrument précieux si vous avez besoin d’un accès immédiat à des liquidités. L’un des aspects fondamentaux lors de la souscription d’un crédit est le taux d’intérêt. Cet article fournit des informations essentielles sur les intérêts d’emprunt que tout particulier doit connaître pour gérer ses finances et éviter les dépenses imprévues en Biélorussie.
L’intérêt pour l’utilisation du prêt représente le montant supplémentaire que l’emprunteur doit verser à la banque en contrepartie du financement accordé.
Les intérêts sont calculés sous la forme d’un certain pourcentage du montant du prêt et sont acquittés conjointement avec le remboursement du capital emprunté. Ils constituent la principale source de revenus des institutions de crédit et peuvent dépendre des facteurs suivants :
Comprendre le fonctionnement des intérêts d’emprunt vous permettra de prendre des décisions financières plus éclairées et de gérer vos dettes avec succès.
La banque élabore des produits de crédit et calcule les taux d’intérêt applicables. Les intérêts sont calculés sur la base du taux d’intérêt annuel applicable à la période d’utilisation du prêt. Pour déterminer le montant du taux d’intérêt du prêt, la banque peut recourir aux méthodes suivantes :
La banque détermine le montant et les modalités de paiement des intérêts par l’emprunteur au moment de l’octroi du prêt.
Avant la conclusion d’un contrat de prêt, la banque est tenue de porter les conditions du crédit à la connaissance du particulier contre signature. Concernant les intérêts applicables au prêt, ce document doit contenir les informations suivantes :
Il s’agit des informations minimales relatives aux intérêts du prêt que la banque doit fournir à l’emprunteur, personne physique. La banque peut également fournir des précisions supplémentaires concernant les intérêts.
Le contrat de prêt doit impérativement stipuler les conditions relatives aux intérêts d’utilisation du prêt, leur montant ainsi que leurs modalités de versement. La banque peut en outre préciser dans le contrat de prêt les conditions suivantes concernant les intérêts :
Le taux d’intérêt d’un contrat de prêt peut être augmenté soit pour des raisons indépendantes de la volonté de la banque émettrice, soit à l’initiative de la banque elle-même.
La modification du taux d’intérêt pour des motifs indépendants de la banque
Lorsque le taux d’intérêt est indexé sur les variations du taux de refinancement, il évolue automatiquement, indépendamment de la volonté de la banque, lors de toute modification du taux de refinancement. Une telle modification ne constitue pas une révision initiée par la banque, mais découle de l’évolution de la législation, le taux de refinancement étant fixé par une résolution du Conseil de la Banque nationale de Biélorussie.
La majoration du taux d’intérêt à l’initiative de la banque
La banque peut décider d’augmenter les intérêts ou de modifier leurs échéances de paiement, indépendamment de toute modification législative. Dans ce cas, les nouvelles conditions doivent être communiquées au bénéficiaire contre signature ou par voie électronique avec possibilité de confirmer son accord.
Si l’emprunteur accepte les nouvelles conditions de paiement des intérêts, la banque conclut avec lui un avenant au contrat de prêt. Parfois, en cas de hausse du montant des intérêts, la banque peut demander au particulier de fournir des justificatifs de ses revenus.
La banque peut-elle réduire le taux d’intérêt du prêt
Lorsque le taux d’intérêt est lié aux variations du taux de refinancement, une hausse des intérêts est possible, mais en cas de baisse du taux de refinancement, les intérêts du prêt diminuent également. Une telle variation n’est pas considérée comme une réduction des intérêts à l’initiative de la banque.
Si le taux d’intérêt est abaissé à l’initiative de la banque, l’emprunteur en est avisé selon les modalités prévues par le contrat de prêt. Dans ce cas, la signature d’un nouveau document sur les conditions de prêt n’est pas requise. Toutefois, en cas de baisse du taux d’intérêt, la signature d’un avenant au contrat de prêt s’avérera nécessaire.
Comment payer les intérêts en cas de remboursement anticipé d’un prêt
La possibilité d’un remboursement anticipé du prêt est généralement stipulée dans le contrat de crédit. Si le contrat ne contient aucune disposition à ce sujet, vous devez vous adresser à la banque émettrice en formulant une demande écrite sollicitant son accord pour le remboursement anticipé.
Les particuliers ont le droit de rembourser le prêt, en tout ou en partie, par anticipation et sans l’accord préalable de la banque. Toutefois, cette règle ne s’applique qu’aux prêts consentis pour des besoins de consommation — les crédits à la consommation. C’est une idée reçue fréquente de penser que le remboursement anticipé entraîne l’obligation de payer les intérêts sur la totalité de la somme empruntée. En cas de remboursement anticipé, les intérêts ne sont dus que pour la période effective d’utilisation du prêt.
La banque peut suspendre ou interrompre le calcul des intérêts sur le prêt. Cela est possible dans certains cas, tant à l’initiative de la banque qu’à celle de l’emprunteur ou de ses ayants droit.
À l’initiative de la banque
Lorsqu’un particulier omet de rembourser son prêt, la banque a la faculté de saisir — et le fait le plus souvent — les organismes publics pour recouvrer les sommes dues au titre du contrat de prêt. Dès que la banque obtient une ordonnance d’injonction de payer ou un titre exécutoire notarié aux fins de recouvrement de la créance, elle cesse généralement de facturer des intérêts d’utilisation.
À l’initiative de l’emprunteur ou de ses ayants droit
La banque peut décider de suspendre le calcul des intérêts sur un prêt consenti à un particulier sur la base d’une demande formulée par cette personne ou par ses héritiers. La requête doit être accompagnée de pièces justificatives attestant des circonstances invoquées pour demander la suspension des intérêts. Voici des exemples de telles circonstances :
Si vous avez des questions relatives au calcul et au paiement des intérêts d’emprunt, c’est avec grand plaisir que nous vous aiderons ! Notre longue expérience en droit bancaire vous garantit un appui précieux pour résoudre tout litige.
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