Avant de souscrire un emprunt, il est primordial de prendre en compte plusieurs aspects fondamentaux afin d’éviter d’éventuels problèmes financiers en Biélorussie. Cet article passe en revue les principaux points à connaître sur le crédit à la consommation pour effectuer le choix adéquat et employer le crédit pour vos projets financiers.
Le crédit à la consommation est également désigné sous le terme de « prêt à la consommation ». Les consommateurs ne peuvent être que des personnes physiques. Par conséquent, les crédits à la consommation sont les prêts que la banque octroie aux particuliers :
Relèvent notamment des crédits à la consommation :
Les crédits à la consommation sont exclusivement libellés en roubles biélorusses. Obtenir un crédit à la consommation est relativement simple.
Étape 1. Choix de la banque et du produit de crédit
Lors du choix de l’établissement bancaire auprès duquel vous envisagez d’emprunter et de la sélection du produit de crédit, vous devez prêter attention à plusieurs points :
Étape 2. Dépôt de la demande de prêt
Après avoir sélectionné la banque, la durée et le montant du crédit, vous devez soumettre une demande de prêt. Il s’agit d’une démarche gratuite, aucun frais n’étant perçu par la banque à ce titre.
Vous pouvez introduire une demande de crédit à la consommation directement auprès d’une banque en vous y rendant physiquement. Certains magasins physiques et en ligne collaborent avec des banques : lors de l’achat de biens à crédit dans de telles enseignes, vous pouvez souscrire le crédit directement en magasin ou en ligne depuis un ordinateur. Dans ce cas, il vous suffit de remplir un formulaire de demande indiquant votre niveau de revenu estimé et d’attendre l’accord de la banque. Parfois, la banque exige la production d’un justificatif de revenus, lequel peut être obtenu auprès du comptable de l’entreprise qui vous emploie.
Étape 3. Évaluation de la solvabilité du demandeur par la banque
La banque analyse la demande de prêt selon plusieurs paramètres. Par exemple, elle met en balance le montant des revenus réguliers du demandeur, le montant du prêt, l’âge de l’emprunteur et la durée du crédit. C’est ce que l’on nomme l’« évaluation de la solvabilité ». À cette fin, la banque utilise l’indicateur de charge de la dette, calculé comme le rapport en pourcentage entre les mensualités de remboursement de prêts (ainsi que les loyers financiers) et le revenu mensuel moyen du demandeur. En règle générale, cet indicateur ne doit pas excéder 40 %.
Étape 4. Obtention du prêt
Si la demande est acceptée, la banque peut verser les fonds directement au magasin qui vend les biens au consommateur. Vous pouvez signer un contrat de prêt en ligne ou un accord de paiement échelonné avec le commerce auquel la banque a transféré les fonds.
Lorsqu’un prêt est contracté sans affectation à l’achat d’un bien déterminé, les fonds sont versés sur un compte bancaire spécialement ouvert au nom du particulier. L’ouverture de ce compte est gratuite et la banque y associe le plus souvent une carte de crédit. Ces produits bancaires sont largement diffusés sous l’appellation de « cartes de paiement échelonné ».
Une autre possibilité d’obtenir un crédit sous forme échelonnée réside dans l’utilisation d’une carte de paiement bancaire personnelle. Grâce aux conventions conclues entre les banques et les enseignes commerciales proposant le paiement échelonné, les taux d’intérêt de ces crédits sont souvent inférieurs à ceux pratiqués lorsqu’un consommateur sollicite un prêt bancaire de manière autonome.
Bien que des situations variées puissent se présenter, la banque refusera d’octroyer un crédit à la consommation lorsque le taux d’endettement dépasse 40 % des revenus du demandeur. Le refus est en revanche catégorique et systématique si le demandeur figure sur la liste des personnes impliquées dans des activités terroristes, ce que la banque vérifie lors de la procédure d’identification obligatoire de son identité.
Après réception de la demande de prêt, la banque a l’obligation de porter gratuitement à la connaissance du particulier les informations relatives aux conditions du crédit. Ces informations peuvent être fournies sur support papier ou sous format électronique en cas de demande en ligne. Le demandeur signe le document papier après en avoir pris connaissance. Cette note d’information comprend des mentions strictement réglementées :
La banque conserve la faculté d’adjoindre d’autres informations relatives au crédit en plus des mentions obligatoires.
Il arrive que les conditions du crédit à la consommation imposent à l’emprunteur de souscrire des services payants annexes. Il peut s’agir, par exemple, de contracter une assurance et d’acquitter des primes y afférentes, ou de faire appel à un expert pour évaluer le véhicule acquis à crédit moyennant rémunération. Vous pouvez refuser ces services par écrit ou exprimer votre consentement par écrit.
Le refus de souscrire à de tels services ne signifie pas nécessairement l’abandon du projet de prêt. Dans ce cas, la banque peut soit octroyer le crédit sans inclure les conditions relatives aux services payants accessoires dans le contrat, soit être tenue de proposer un prêt équivalent en termes de montant et de durée, pour autant qu’un tel produit figure dans la gamme de l’établissement.
Lorsque le demandeur accepte de souscrire à l’assurance ou à l’évaluation du bien aux fins de l’octroi du crédit ou de la constitution de la sûreté, il conserve la liberté de choisir la compagnie d’assurances ou l’expert d’évaluation. La banque peut formuler des propositions mais ne peut en aucun cas les imposer.
Par ailleurs, la banque est tenue de fournir des informations claires sur le coût de ces prestations.
Il existe de multiples voies pour rembourser un emprunt. La banque est tenue d’indiquer au moins un mode de règlement gratuit pour l’emprunteur.
En cas de remboursement anticipé d’un crédit à la consommation, les intérêts ne sont dus que pour la période d’utilisation effective des fonds. Aucune notification préalable adressée à la banque n’est requise pour procéder au remboursement anticipé.
L’emprunteur a le droit d’obtenir gratuitement, sur simple demande formulée une fois par mois, un état récapitulatif relatif au contrat de prêt. Ce document, qui peut s’avérer utile à diverses fins, comporte les informations suivantes :
Ces informations peuvent être obtenues en ligne.
Si vous avez des questions concernant le crédit à la consommation, nous serons ravis de vous aider ! Nous vous aiderons à choisir les conditions de prêt les plus avantageuses en fonction de vos capacités et de votre demande.
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