Was Sie über Verbraucherkredite wissen müssen

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, ist es wichtig, mehrere wesentliche Aspekte zu berücksichtigen, um künftige finanzielle Probleme in Belarus zu vermeiden. Dieser Artikel beleuchtet die wichtigsten Punkte, die Sie über Verbraucherkredite wissen müssen, um die richtige Wahl zu treffen und Kredite für Ihre finanziellen Zwecke zu nutzen.

Was ist ein Verbraucherkredit?

Ein Verbraucherkredit wird auch als „Konsumkredit“ bezeichnet. Verbraucher können ausschließlich Privatpersonen sein. Daher sind Verbraucherkredite Kredite, die die Bank an Privatpersonen vergibt:

• Zur Finanzierung von Aktivitäten, die nicht mit einer unternehmerischen Tätigkeit zusammenhängen. Solche Aktivitäten sind definiert und umfassen unter anderem das Mining, den Erwerb, den Token-Verkauf, Website-Entwicklungsdienste, handwerkliche Tätigkeiten und andere Aktivitäten, die in Absprache mit einem Rechtsanwalt geklärt werden können.
• Zur Finanzierung der Bedürfnisse von Privatpersonen ohne genaue Festlegung des Verwendungszwecks, für den der Kredit vergeben wird. 

Verbraucherkredite sind insbesondere:

• Dispositionskredite (Überziehungskredite).
• Studienkredite.
• Kredite für den Kauf von Kraftfahrzeugen und landwirtschaftlichen Maschinen.
• Ratenkredite beim Einkauf in Geschäften.
• Verbraucher können Kredite erhalten, um zuvor aufgenommene Verbraucherkredite abzulösen. In diesem Fall gelten auch Umschuldungskredite als Verbraucherkredite.
• Immobilienfinanzierungskredite fallen nicht unter den Begriff der Verbraucherkredite.

Wie Verbraucherkredite vergeben werden

Verbraucherkredite werden ausschließlich in belarussischen Rubel vergeben. Einen Verbraucherkredit zu erhalten ist recht einfach. 

Schritt 1. Auswahl einer Bank und eines Kreditprodukts

Bei der Auswahl einer Bank, bei der Sie Geld aufnehmen möchten, sowie bei der Wahl eines Kreditprodukts sollten Sie auf mehrere Punkte achten:

1. Die Möglichkeit der vorzeitigen Kreditrückzahlung.
2. Abgleich von Kreditbetrag und Rückzahlungsfristen mit der Höhe und dem zeitlichen Anfall von Einnahmen.
3. Einschätzung, ob die Kreditaufnahme für einen größeren Kauf die persönliche Finanzsituation erschwert, verbessert oder nicht beeinträchtigt. Verbraucher vergessen oft, dass sie sowohl den Kreditbetrag als auch die Zinsen für die Kreditnutzung zurückzahlen müssen.
4. Prüfung der Möglichkeit einer Kreditrückzahlung im Falle eines vorübergehenden Einkommensverlusts.
5. Die Bequemlichkeit der Kreditrückzahlung.

Schritt 2. Antragstellung für einen Kredit

Nach Auswahl der Bank, der Laufzeit und des Kreditbetrags müssen Sie einen Kreditantrag stellen. Dies ist ein kostenloser Vorgang, für den die Bank kein Entgelt verlangt. 

Sie können einen Verbraucherkredit direkt in einer Bankfiliale beantragen. Einige Online- und Offline-Shops kooperieren mit Banken. Beim Kauf von Waren auf Kredit in solchen Geschäften können Sie den Kredit direkt im Ladengeschäft oder am Computer abschließen. In diesem Fall müssen Sie einen Antrag ausfüllen, in dem das Einkommensniveau nach Angaben des Verbrauchers angegeben wird, und auf die Genehmigung durch die Bank warten. Manchmal verlangt die Bank einen Einkommensnachweis, den Sie vom Buchhalter des Unternehmens erhalten, bei dem der potenzielle Kreditnehmer beschäftigt ist.

Schritt 3. Bonitätsprüfung des Antragstellers durch die Bank

Die Bank analysiert den Kreditantrag anhand mehrerer Parameter. Beispielsweise werden die Höhe des dauerhaften Einkommens des Antragstellers, der Kreditbetrag, das Alter des Antragstellers und die Kreditlaufzeit zueinander in Beziehung gesetzt. Dies wird als „Bonitätsprüfung“ bezeichnet. Die Bank verwendet dafür den Indikator der Schuldendienstquote (Debt Burden Indicator). Dieser Indikator wird als prozentuales Verhältnis der monatlichen Kredit- und Leasingzahlungen zum durchschnittlichen Monatseinkommen des Antragstellers berechnet. In der Regel sollte dieser Wert 40 % nicht überschreiten.

Schritt 4. Auszahlung des Kredits

Wird dem Antrag stattgegeben, kann die Bank den Kreditbetrag direkt an das Geschäft überweisen, das die Waren an den Verbraucher verkauft. Sie können einen Kreditvertrag online unterzeichnen oder eine Ratenzahlungsvereinbarung mit dem Geschäft treffen, an das die Bank den Kreditbetrag überwiesen hat. 

Wird ein Kredit ohne Zweckbindung für einen bestimmten Kauf aufgenommen, wird das Geld auf ein speziell eröffnetes Bankkonto der Privatperson überwiesen. Ein solches Konto wird kostenlos eröffnet. Meistens gibt die Bank zu diesem Konto eine Kreditkarte aus. Solche Bankkreditprodukte sind als sogenannte „Ratenkarten“ weit verbreitet. 

Eine weitere Möglichkeit, einen Kredit auf Ratenbasis zu erhalten, ist ein Kredit über eine persönliche Zahlungskarte der Bank. Da Vereinbarungen zwischen Banken und teilnehmenden Geschäften bestehen, sind die Zinsen für solche Kredite oft niedriger, als wenn sich der Verbraucher selbstständig für einen Kredit an die Bank wendet.

Wann Kredite abgelehnt werden können

Obwohl Ausnahmen möglich sind, gewährt die Bank keinen Verbraucherkredit, wenn die Schuldendienstquote 40 % des Einkommens des Antragstellers übersteigt. Ohne Ausnahmemöglichkeit wird die Bank keinen Kredit vergeben, wenn der Antragsteller auf der Liste von Personen steht, die in terroristische Aktivitäten verwickelt sind. Die Bank erfährt dies während der obligatorischen Identifizierung des Antragstellers bei der Überprüfung seiner Identität.

Worüber Sie die Bank vor der Kreditvergabe informiert

Nach Eingang des Kreditantrags ist die Bank verpflichtet, die Privatperson kostenlos mit den Bedingungen der Kreditvergabe vertraut zu machen. Dies kann in Papierform oder elektronisch erfolgen, wenn der Antrag online eingereicht wurde. Nach der Kenntnisnahme unterzeichnet der Antragsteller die Informationen in Papierform. Diese Informationen umfassen strikt definierte Angaben:

• Den Kreditbetrag oder dessen Höchstbetrag; dabei kann die maximale Einmalschuld aus dem Kredit angegeben werden.
• Die Laufzeit und das Verfahren, in dem der Kredit gewährt und ausgezahlt wird.
• Die Bedingungen und das Verfahren für die Kreditrückzahlung: Wie viele Raten in welcher Höhe und innerhalb welcher Fristen muss die Privatperson zahlen? Dies ist in der Regel ein Tilgungsplan, aus dem die Daten und Beträge der Kreditrückzahlung hervorgehen. 
• Die Art und Weise der Kreditrückzahlung.
• Die Höhe der auf den Kredit erhobenen Zinsen, wie die Zinsen ermittelt werden, welcher Zinssatz zur Anwendung kommt – fest oder variabel – sowie die Höhe der über die gesamte Kreditlaufzeit anfallenden Zinsen.
• Ob eine vorzeitige Kreditrückzahlung möglich ist und zu welchen Bedingungen. 
• Ob der Kreditnehmer verpflichtet ist, andere Verträge abzuschließen; häufig verlangt die Bank zur Absicherung der Kreditrückzahlung eine Bürgschaft, eine Verpfändung oder eine Kreditrückzahlungsversicherung. Ein Beispiel hierfür ist die Verpfändung von Fahrzeugen, für deren Erwerb der Kredit benötigt wird. Im Falle einer Besicherung muss der Kreditnehmer einen entsprechenden Vertrag abschließen, den die Bank als eine der Kreditbedingungen vorschlägt.
• Die Zwecke, für die der Kredit verwendet werden darf. Wenn es sich nicht um den Kauf einer bestimmten Sache oder Dienstleistung oder die Finanzierung einer nicht unternehmerischen Tätigkeit handelt, wird „Verbraucherbedarf“ angegeben.
• Die Art und Höhe der Haftung des Kreditnehmers bei nicht fristgerechter Rückzahlung von Kredit und Zinsen.
• Art und Preis zusätzlicher kostenpflichtiger Dienstleistungen, die im Kreditvertrag vorgesehen sind und von der Bank oder Dritten erbracht werden. Wenn die Bank solche Kreditdienstleistungen einbindet, muss der antragstellende Kunde der Inanspruchnahme dieser Dienste zustimmen.

Die Bank kann neben den gesetzlich vorgeschriebenen Pflichtangaben weitere Informationen zur Kreditvergabe bereitstellen.

Über zusätzliche kostenpflichtige Dienstleistungen und wann Sie darauf verzichten können

Manchmal sehen die Bedingungen von Verbraucherkrediten vor, dass eine Privatperson zusätzliche kostenpflichtige Dienstleistungen in Anspruch nehmen muss. Dazu gehört beispielsweise der Abschluss eines Versicherungsvertrags und die Zahlung von Versicherungsprämien oder die kostenpflichtige Begutachtung eines Fahrzeugs, das Sie auf Kredit erwerben möchten. Sie können die Annahme solcher Dienstleistungen schriftlich ablehnen oder Ihre ausdrückliche schriftliche Zustimmung erklären. 

Ablehnung zusätzlicher kostenpflichtiger Dienstleistungen

Die Ablehnung solcher Dienste bedeutet nicht zwangsläufig, dass kein Kredit vergeben wird. In diesem Fall kann die Bank einen Kredit gewähren, ohne Bedingungen für kostenpflichtige Zusatzleistungen in den Kreditvertrag aufzunehmen, oder sie ist verpflichtet, einen in Betrag und Laufzeit vergleichbaren Kredit anzubieten. Dies ist natürlich dann möglich, wenn ein solcher Kredit im Produktportfolio der Bank vorhanden ist.

Zustimmung zu zusätzlichen kostenpflichtigen Dienstleistungen

Wenn der Antragsteller einer Versicherung oder Vermögensbewertung zum Zwecke der Kreditabsicherung zustimmt, kann er eine Versicherungsgesellschaft oder einen Gutachter selbst auswählen. Die Bank kann ihre eigenen Optionen vorschlagen, diese jedoch nicht aufdrängen.

Gleichzeitig muss die Bank Informationen über die Kosten solcher Dienstleistungen bereitstellen.

Besonderheiten der Kreditrückzahlung

Es gibt zahlreiche Wege, einen Kredit zurückzuzahlen. Die Bank muss mindestens eine gebührenfreie Rückzahlungsmöglichkeit für den Kreditnehmer bereitstellen.

Bei vorzeitiger Rückzahlung eines Verbraucherkredits sind Zinsen nur für die tatsächliche Kreditnutzung zu zahlen. Sie müssen die Bank nicht im Voraus über eine geplante vorzeitige Rückzahlung informieren. 

Der Kreditnehmer kann einmal monatlich auf Anfrage kostenlos Informationen zum Kreditvertrag erhalten. Solche Auskünfte können für verschiedene Zwecke erforderlich sein und umfassen:

• Informationen über den Kredit und den Kreditvertrag.
• Die Höhe der ausstehenden Haupt- und Zinsforderung.
• Die Höhe etwaiger überfälliger Verbindlichkeiten.
• Die Höhe von Verzugsstrafen, sofern solche verhängt wurden, sowie das Datum der Übermittlung dieser Informationen an den Empfänger.

Solche Informationen können online abgerufen werden.

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