Tüketici Kredileri Hakkında Bilmeniz Gerekenler

Kredi almadan önce, Belarus’ta gelecekteki finansal sorunlardan kaçınmak için birkaç hayati hususu göz önünde bulundurmak esastır. Bu makale, doğru seçimi yapabilmeniz ve krediyi finansal amaçlarınız için kullanabilmeniz adına tüketici kredilendirmesi hakkında bilmeniz gereken ana noktaları ele alacaktır.

Tüketici kredisi nedir?

Tüketici kredisi, diğer adıyla “ihtiyaç kredisi” olarak adlandırılır. Tüketiciler yalnızca gerçek kişiler olabilir. Bu nedenle tüketici kredileri, bankaların gerçek kişilere verdiği kredilerdir:

• Girişimcilik faaliyetiyle ilgili olmayan faaliyetleri finanse etmek için. Bu tür faaliyetler tanımlanmış olup madencilik, edinme, token satışı, web sitesi geliştirme hizmetleri, zanaat faaliyetleri ve bir avukata danışılarak öğrenilebilecek diğer faaliyetleri kapsar.
• Kredinin hangi amaçla verildiği tanımlanmaksızın gerçek kişilerin ihtiyaçlarını finanse etmek için. 

Tüketici kredileri özellikle şunlardır:

• Kredili mevduat (overdraft) kredileri.
• Öğrenci kredileri.
• Motorlu taşıt ve tarım makineleri alımı için krediler.
• Mağazalarda taksitli ödeme koşullu krediler.
• Tüketiciler, daha önce verilmiş olan tüketici kredilerini yeniden finanse etmek için kredi alabilirler. Bu durumda yeniden finansman için verilen krediler de tüketici kredileri kapsamına girer.
• Gayrimenkul finansmanı için verilen krediler tüketici kredisi kapsamına girmez.

Tüketici Kredileri Nasıl Verilir

Tüketici kredileri yalnızca Belarus rublesi cinsinden verilir. Tüketici kredisi almak oldukça basittir. 

Adım 1. Banka ve kredi ürünü seçimi

Para ödünç almayı planladığınız bankayı seçerken ve bir kredi ürünü seçerken birkaç hususa dikkat etmeniz gerekir:

1. Kredinin erken ödenme imkanı.
2. Kredi miktarını ve geri ödeme koşullarını, gelir dönemleri ve gelir tutarları ile ilişkilendirmek.
3. Büyük bir alım için kredi almanın kişisel finansal durumu zorlaştırıp zorlaştırmayacağını, iyileştirip iyileştirmeyeceğini veya etkileyip etkilemeyeceğini kavramak. Tüketiciler genellikle kredi miktarını ve kredi kullanım faizini geri ödemeleri gerekeceğini unuturlar.
4. Geçici gelir kaybı durumunda krediyi geri ödeme imkanını belirlemek.
5. Kredinin geri ödenmesindeki kolaylık.

Adım 2. Kredi başvurusu yapmak

Bankayı, vadeyi ve kredi tutarını seçtikten sonra bir kredi başvurusu yapmanız gerekir. Bu ücretsiz bir işlemdir; bunun için bankaya ödeme yapılması gerekmez. 

Bir bankada şahsen hazır bulunarak tüketici kredisi başvurusunda bulunabilirsiniz. Bazı çevrim içi (online) ve fiziksel mağazalar bankalarla iş birliği yapmaktadır. Bu tür mağazalardan kredili mal satın alırken, doğrudan fiziksel bir mağazada veya bilgisayar üzerinden kredi kullanabilirsiniz. Bu durumda, gelir düzeyinin tüketicinin beyanına göre yazıldığı bir başvuru bırakmanız ve bankadan onay beklemeniz gerekir. Bazen banka gelir belgesi talep edebilir. Gelir belgesi, potansiyel borçlunun çalıştığı şirketin muhasebecisinden alınabilir.

Adım 3. Bankanın başvuru sahibinin kredi itibarını değerlendirmesi

Banka, kredi başvurusunu birkaç parametreye göre analiz eder. Örneğin başvuru sahibinin düzenli gelir miktarı, kredi tutarı, başvuru sahibinin yaşı ve kredi vadeleri ilişkilendirilir. Buna “kredi itibarı değerlendirmesi” denir. Banka bu değerlendirme için borç yükü göstergesini kullanır. Bu gösterge, kredi geri ödemesi için yapılan aylık ödemelerin ve kiralama ödemelerinin yüzdesel oranı ile başvuru sahibinin ortalama aylık geliri olarak hesaplanır. Genel bir kural olarak, bu gösterge %40’ı geçmemelidir.

Adım 4. Kredinin alınması

Başvuru onaylanırsa banka, kredi tutarını doğrudan tüketiciye mal satan mağazaya aktarabilir. Çevrim içi olarak bir kredi sözleşmesi imzalayabilir veya bankanın kredi tutarınızı aktardığı mağazayla taksit sözleşmesi yapabilirsiniz. 

Belirli bir satın alma amacı gütmeden kredi alındığında, kredi bir bireyin özel olarak açılmış banka hesabına aktarılır. Böyle bir hesap ücretsiz olarak açılır. Banka çoğunlukla bu hesap için bir kredi kartı çıkarır. Bu tür banka kredi ürünleri “taksit kartları” adı altında yaygın olarak kullanılmaktadır. 

Taksit esasına göre kredi almanın bir diğer yolu da kişisel banka ödeme kartı üzerinden alınan kredidir. Bankalar ile taksitle mal satan mağazalar arasında anlaşmalar bulunduğundan, bu tür kredilerin faizleri genellikle tüketicinin bağımsız olarak bankaya kredi başvurusunda bulunmasındakinden daha düşüktür.

Kredilerin Ne Zaman Reddedilmesi Mümkündür

Seçenekler mevcut olmasına rağmen, borç yükünün başvuru sahibinin gelirinin %40’ını aşması durumunda banka tüketici kredisi vermeyecektir. Başvuru sahibinin terörist faaliyetlere karıştığı kişiler listesinde yer alması durumunda banka hiçbir istisna olmaksızın kredi vermeyecektir. Banka, başvuru sahibinin kimliğini doğrularken zorunlu kimlik tespiti sırasında bunu öğrenecektir.

Banka Kredi Vermeden Önce Sizi Ne Konuda Bilgilendirecektir

Banka bir kredi başvurusu aldıktan sonra, başvuru sahibini kredi koşulları hakkında ücretsiz olarak bilgilendirmekle yükümlüdür. Başvuru çevrim içi olarak gönderildiyse bu bilgiler kağıt üzerinde veya elektronik ortamda sunulabilir. Başvuru sahibi, bilgilendirmeden sonra kağıt üzerindeki bilgileri imzalar. Bu bilgiler kesin olarak tanımlanmış hususları içerir:

• Kredi tutarı veya azami büyüklüğü, kredideki tek seferlik borcun azami miktarını gösterebilir.
• Kredinin verilme süresi ve usulü, nasıl verildiği.
• Kredi geri ödeme koşulları ve prosedürü: Bir birey kaç ödemeyi, hangi tutarda ve hangi zaman diliminde yapmalıdır? Bu genellikle kredi geri ödeme tarihlerini ve tutarlarını gösteren bir plandır (grafiktir). 
• Kredinin geri ödeme yöntemi.
• Krediye tahakkuk eden faiz miktarı, faizin nasıl belirlendiği, hangi faiz oranının (sabit veya değişken) uygulandığı ve tüm kredi dönemi için tahakkuk eden faiz miktarı oldukça önemlidir.
• Kredinin önceden geri ödenip ödenemeyeceği ve hangi koşullarda ödenebileceği. 
• Borçlunun diğer sözleşmeleri akdetmekle yükümlü olup olmadığı; banka genellikle kredinin geri ödenmesini talep eder. Kefalet, rehin veya kredi geri ödeme sigortası bir geri ödemeyi güvence altına alabilir. Örneğin, satın alınması için kredi kullanılan araçların rehni. Teminat durumunda borçlu, bankanın borç verme koşullarından biri olarak sunduğu uygun sözleşmeyi akdetmek zorunda kalacaktır.
• Kredinin kullanılabileceği amaçlar. Belirli bir eşyanın veya hizmetin satın alınması ya da girişimcilik faaliyetleri dışındaki faaliyetlerin finanse edilmesi olmadığında “tüketici ihtiyaçları” belirtilir.
• Kredinin ve faizin zamanında geri ödenmemesinden ötürü borçlunun sorumluluğunun türü ve tutarı.
• Kredi sözleşmesinde öngörülen ve banka veya diğer kişiler tarafından sağlanan ek ücretli hizmetlerin türü ve fiyatı. Banka bu tür kredi hizmetlerini dahil ettiğinde, alıcı başvuru sahibi bu hizmetleri almayı kabul etmelidir.

Banka, gerekli bilgilerin yanı sıra borç vermeye ilişkin diğer bilgileri de dahil edebilir.

Ek Ücretli Hizmetler ve Bu Hizmetlerin Zorunlu Olmadığı Haller

Bazen tüketici kredisi koşulları, bir bireyin ek ücretli hizmetler almasını öngörür. Örneğin, bir sigorta sözleşmesi akdetmek ve sigorta primlerini ödemek, kredili olarak satın almayı planladığınız arabanın değerleme uzmanına başvurmak ve ücret karşılığında değerlendirme yaptırmak gibi. Bu tür hizmetleri almayı yazılı olarak reddedebilir veya yazılı rıza ifade edebilirsiniz. 

Ek ücretli hizmetlerin reddedilmesi

Bu tür hizmetlerin reddedilmesi, her zaman kredi verilmeyeceği anlamına gelmez. Bu durumda banka, kredi sözleşmesine ücretli ek hizmet koşullarını dahil etmeden bir kredi verebilir veya tutar ve vade açısından benzer bir kredi sunmakla yükümlüdür. Elbette böyle bir kredinin sunulması, bankanın kredi ürünleri yelpazesinde böyle bir kredinin bulunması halinde mümkündür.

Ek ücretli hizmetlere rıza

Başvuru sahibi, kredi verme veya teminat amaçlı sigorta veya mülk değerlemesini kabul ettiğinde bir sigorta şirketi veya mülk değerleme uzmanı seçebilir. Banka kendi seçeneklerini önerebilir ancak bunları dayatamaz.

Aynı zamanda banka, bu tür hizmetlerin maliyeti hakkında bilgi vermelidir.

Kredi Geri Ödemesinin Özellikleri

Krediyi geri ödemenin birçok yolu vardır. Banka, borçlu için ücretsiz olacak yollardan en az birini belirtmek zorundadır.

Tüketici kredisinin erken ödenmesi durumunda, faizin kredinin fiili kullanım süresi için ödenmesi gerekir. Krediyi önceden geri ödeyeceğinizi bankaya bildirmeniz gerekmez. 

Borçlu, talep üzerine ayda bir kez ücretsiz olarak kredi sözleşmesine ilişkin bilgi alabilir. Bu tür bilgiler çeşitli amaçlar için gerekebilir ve şunları içerir:

• Kredi ve kredi sözleşmesi hakkında bilgiler.
• Ana para ve faiz üzerinden borçlu olunan tutar.
• Vadesi geçmiş borcun tutarı (varsa).
• Para cezalarının tutarı (verildikleri takdirde) ve bu bilgilerin alıcıya gönderildiği tarih.

Bu tür bilgiler çevrim içi olarak elde edilebilir.

Bizimle İletişime Geçin 

Tüketici kredileri ile ilgili herhangi bir sorunuz varsa, size yardımcı olmaktan memnuniyet duyarız! İmkanlarınız ve talebiniz doğrultusunda en avantajlı kredi koşullarını seçmenize yardımcı olacağız.
İletişim kurmanız için telefon ve e-posta seçenekleri hizmetinizdedir:

• +375 29 505 10 51 (WhatsApp/Telegram/Viber);
• info@ambylegal.by.