A leitura atenta do contrato de serviços de caixa e de liquidação (conta à ordem) celebrado com o banco é fundamental, pois permite compreender todas as condições e regras que regerão a sua interação com a instituição bancária. A incompreensão ou desconsideração destas condições pode originar problemas e contratempos no futuro.
O contrato de prestação de serviços de caixa e liquidação com o banco pode estipular aspetos tão importantes como o montante de comissões e juros aplicáveis às operações, regras de pagamento, procedimentos de manutenção de conta, condições de encerramento da mesma, entre muitos outros. O contrato também pode definir os direitos e obrigações de ambas as partes, o que evita mal-entendidos e conflitos futuros.
Se ler o acordo com atenção, poderá identificar nuances que lhe sejam desfavoráveis e tentar negociar com o banco a respetiva alteração ou ponderar a escolha de outra instituição bancária com condições mais vantajosas. Para o efeito, recomendamos a utilização dos serviços de um advogado experiente.
Assim, a leitura cuidada do contrato de serviços de caixa e liquidação ajudará a proteger os seus interesses e a evitar situações desagradáveis no futuro.
A empresa que escolhe um banco para abrir uma conta bancária e pretende tornar-se cliente do mesmo celebra um contrato de prestação de serviços de caixa e liquidação. Cada banco desenvolve o seu próprio modelo de contrato.
O objeto do contrato consistirá na abertura e manutenção da conta bancária, bem como na obrigação do banco de abrir uma conta bancária à ordem (de liquidação) em nome do titular para o depósito de fundos e/ou crédito de valores em favor do mesmo.
Habitualmente, o contrato de conta bancária à ordem (de liquidação) inclui as condições de prestação de serviços de caixa e liquidação.
É importante que leia o contrato atentamente para garantir que não surgem problemas futuros relacionados com pagamentos.
Normalmente, o contrato com o banco é assinado pelo dirigente da empresa. Recomendamos que o contrato seja analisado com um advogado experiente antes da assinatura, a fim de obter uma perspetiva clara sobre os prazos e os custos dos serviços bancários. O gestor e o advogado devem prestar especial atenção às seguintes cláusulas do acordo com o banco:
1. Habitualmente, o banco estipula no contrato que o cliente, na qualidade de titular da conta bancária, concede ao banco o direito de utilizar temporariamente os fundos disponíveis e livres que se encontram na conta. Por essa utilização, o banco paga juros em benefício do cliente. O montante e a periodicidade do crédito desses juros na conta à ordem são determinados no contrato. O banco poderá alterar unilateralmente a taxa de juro após notificação prévia ao cliente. Neste contexto, revestem interesse o montante dos juros e a periodicidade com que o banco os credita na conta do cliente.
2. Remuneração devida ao banco pelos serviços prestados ao titular da conta. Condições e periodicidade do pagamento dessa remuneração.
Por defeito, o banco retém a remuneração mensalmente, mas o contrato poderá prever um procedimento diferente. O banco poderá reter diretamente a remuneração ao abrigo do acordo ou estipular que a mesma seja paga pelo cliente através de uma ordem de pagamento autónoma.
O banco não cobra comissão pelo pagamento de impostos e taxas a partir da conta bancária. Neste caso, reveste interesse o montante da comissão ou o respetivo procedimento de cálculo e pagamento.
3. O procedimento de troca de documentos com o banco, em especial no que diz respeito à forma como o banco informa o cliente sobre a execução das ordens de pagamento. Isto confere clareza ao cliente quanto à concretização dos pagamentos.
4. É necessário prestar atenção ao procedimento previsto no contrato para informar o cliente sobre o envio de uma ordem de pagamento (reclamação de pagamento) para o AIS IDO.
O AIS IDO (Sistema Automatizado de Cumprimento de Obrigações) é um sistema de informação automatizado onde são concentradas as reclamações de pagamento de credores que procedem automaticamente à cobrança de dívidas de clientes bancários com base em títulos executivos e ordens de pagamento. O sistema monitoriza ativamente os saldos de dinheiro em todas as contas dos ordenantes em todas as instituições bancárias. Além disso, efetua a cobrança de obrigações em dívida a partir de todas as contas dos devedores que possuam fundos. É fundamental que os clientes dos bancos compreendam em que prazo receberão a notificação de que foram apresentadas reclamações de pagamento à sua conta bancária através do AIS IDO. É igualmente relevante conhecer o procedimento de envio de reclamações de pagamento ao AIS IDO em caso de cobrança de dívidas.
Os pagamentos ao orçamento do Estado são efetuados através do AIS IDO.
Compreender como interagir com o AIS IDO ajudá-lo-á a cumprir pontualmente os pagamentos obrigatórios e a cobrar dívidas pecuniárias.
5. O prazo e o procedimento em que o contrato pode ser rescindido a pedido do titular da conta e a forma como os fundos remanescentes são entregues ao cliente.
6. O procedimento de transferência de fundos do cliente em caso de mudança para outro banco.
As questões relacionadas com o encerramento do serviço num determinado banco são frequentemente ignoradas aquando da celebração do contrato de serviços bancários. Essa desatenção pode conduzir a uma situação em que o cliente bancário fica impossibilitado de movimentar o seu dinheiro durante algum tempo devido à transição para outro banco. Por conseguinte, recomendamos que submeta o contrato fornecido pelo banco a advogados experientes para analisar todas as nuances possíveis.
Será igualmente útil que o contabilista da empresa analise as seguintes cláusulas do contrato:
Por regra, os bancos prestam serviços aos clientes à distância — através de sistemas eletrónicos de banca à distância. Consequentemente, o contrato estabelece:
Ao interagir com o banco, o cliente deve proteger-se ao máximo contra imprevistos. A análise minuciosa das cláusulas contratuais constitui um passo crucial nesse sentido. As condições do contrato são habitualmente negociáveis, especialmente antes da respetiva assinatura. Os nossos advogados e contabilistas experientes analisarão o contrato fornecido pelo banco, identificarão os riscos potenciais, emitirão um parecer sobre os prazos das operações bancárias e acompanharão integralmente a celebração do acordo com o banco.
Se tiver alguma dúvida relacionada com a celebração de um contrato de serviços de caixa e liquidação com o banco, teremos todo o gosto em ajudá-lo! A nossa vasta experiência na área de relacionamento com os bancos ajudá-lo-á a tomar as decisões certas e a resolver qualquer situação.
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