Un préstamo puede convertirse en un instrumento muy valioso si necesita acceso inmediato a liquidez. Uno de los aspectos clave al solicitar un préstamo es el tipo de interés. Este artículo ofrece información esencial sobre los intereses de los préstamos que los particulares deben conocer para gestionar su dinero y prevenir costes imprevistos en Bielorrusia.
El interés por la utilización del préstamo es una cantidad adicional que el prestatario debe abonar al banco en contraprestación por la financiación concedida.
Los intereses se calculan aplicando un determinado porcentaje sobre el importe del principal del préstamo y se abonan conjuntamente con este. Constituyen la principal fuente de ingresos de las entidades de crédito y pueden depender de los siguientes factores:
Comprender el funcionamiento de los intereses le permitirá tomar decisiones financieras más informadas y gestionar con éxito sus deudas.
El banco diseña productos de crédito y calcula los tipos de interés aplicables. El cálculo se realiza tomando como base el tipo de interés anual de utilización del préstamo. Para determinar la cuantía del tipo de interés, el banco puede emplear los siguientes métodos:
El banco determina el importe y las condiciones de abono de los intereses por parte del prestatario en el momento de la concesión del préstamo.
Antes de suscribir un contrato de préstamo, el banco tiene la obligación de poner en conocimiento del particular las condiciones del préstamo bajo su firma. Dicho documento debe reflejar la siguiente información sobre los intereses:
Esta constituye la información mínima obligatoria que el banco debe facilitar al prestatario particular, pudiendo la entidad proporcionar detalles adicionales sobre los intereses.
El contrato de préstamo debe estipular expresamente las condiciones relativas a los intereses, su cuantía y el procedimiento de pago. Adicionalmente, el banco puede incluir en el contrato estipulaciones específicas sobre los intereses:
El tipo de interés de un contrato de préstamo puede verse incrementado tanto por causas ajenas al control del banco emisor como por iniciativa propia de la entidad.
Modificación del tipo de interés por causas ajenas al banco
Cuando el tipo de interés está vinculado a la evolución del tipo de refinanciación, este se modifica de forma automática —al margen de la voluntad del banco— cada vez que se produce una variación en dicho tipo de refinanciación. Esta modificación no constituye un cambio promovido por la entidad, sino una adaptación derivada de un cambio legislativo, toda vez que el tipo de refinanciación es fijado por resolución de la Junta Directiva del Banco Nacional de Bielorrusia.
Incremento del tipo de interés por iniciativa del banco
El banco puede decidir unilateralmente elevar los intereses o modificar sus plazos de pago al margen de los cambios legislativos. En tal supuesto, se deberá facilitar al prestatario la información sobre las nuevas condiciones bajo su firma o por vía electrónica con posibilidad de confirmación de su consentimiento.
Si el prestatario acepta las nuevas condiciones de abono de intereses, el banco suscribirá con él una adenda modificativa al contrato de préstamo. En ocasiones, ante un incremento de los intereses, el banco puede solicitar al particular que acredite sus ingresos.
¿Puede el banco reducir el tipo de interés del préstamo?
Del mismo modo que un tipo de interés indexado al tipo de refinanciación puede subir, si este se reduce, los intereses del préstamo disminuyen automáticamente. Dicha bajada no se considera una reducción por iniciativa del banco.
Si el tipo de interés se reduce por iniciativa propia de la entidad, el prestatario será informado en la forma y plazos previstos en el contrato. En este caso no es necesario firmar un documento de aceptación de condiciones, aunque sí será preciso suscribir una adenda al contrato de préstamo para formalizar la rebaja.
¿Cómo se calculan los intereses en caso de cancelación anticipada del préstamo?
La posibilidad de amortización anticipada del préstamo suele estar regulada en el propio contrato. Si el contrato no contiene previsiones al respecto, deberá dirigirse al banco emisor mediante una solicitud formal requiriendo su consentimiento para el reembolso anticipado.
Los particulares tienen derecho a amortizar el préstamo total o parcialmente de forma anticipada sin necesidad de contar con el consentimiento del banco; no obstante, esto se aplica exclusivamente a los préstamos concedidos para necesidades de consumo (préstamos al consumo). Existe el falso mito generalizado de que la cancelación anticipada obliga a abonar los intereses correspondientes a todo el principal inicialmente prestado. En caso de amortización anticipada, los intereses deben devengarse estrictamente por el tiempo de uso real del préstamo.
El banco puede suspender o dar por finalizado el devengo de intereses sobre un préstamo. Esto puede suceder tanto por iniciativa de la entidad financiera como a instancia del prestatario o de sus herederos.
Por iniciativa del banco
Ante el impago reiterado por parte del particular, el banco puede acudir —y de hecho lo hace habitualmente— ante los organismos públicos para reclamar las cantidades adeudadas. Una vez que el banco obtiene una resolución judicial de cobro o un título ejecutivo notarial para la ejecución de la deuda, la entidad suele interrumpir el devengo de intereses remuneratorios.
A instancia del prestatario o de sus herederos
El banco puede acordar la suspensión del devengo de intereses en un préstamo concedido a una persona física previa solicitud formulada por el propio interesado o sus herederos. A la solicitud deben adjuntarse los documentos que acrediten las circunstancias que motivan la petición de suspensión. A título de ejemplo, se incluyen:
Si tiene cualquier duda relacionada con el cálculo y pago de los intereses de su préstamo, estaremos encantados de ayudarle. Nuestra dilatada experiencia en derecho bancario le ayudará a resolver cualquier litigio.
Para su comodidad, disponemos de canales de comunicación telefónica y por correo electrónico:
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