Um empréstimo pode ser um instrumento valioso se precisar de acesso imediato a fundos. Um dos principais aspetos ao contrair um empréstimo é a taxa de juro. Este artigo fornece informações sobre os juros de empréstimos que os particulares devem conhecer para gerir o dinheiro e evitar custos imprevistos na Bielorrússia.
Os juros pela utilização do empréstimo representam um montante adicional que o mutuário deve pagar ao banco pelo financiamento disponibilizado.
Os juros são calculados como uma determinada percentagem do montante do empréstimo e são pagos juntamente com a dívida principal do empréstimo. Constituem a principal fonte de rendimento das instituições de crédito e podem depender dos seguintes fatores:
Compreender o funcionamento dos juros de empréstimos ajudá-lo-á a tomar decisões financeiras mais informadas e a gerir com sucesso as suas dívidas.
O Banco desenvolve produtos de crédito e calcula as taxas de juro aplicáveis à sua utilização. Os juros são calculados com base na taxa de juro correspondente ao ano de utilização do empréstimo. Para determinar o montante da taxa de juro do empréstimo, o Banco pode utilizar os seguintes métodos:
O Banco determina o montante e as condições de pagamento de juros pelo mutuário no momento da concessão do empréstimo.
Antes de celebrar um contrato de empréstimo, o banco deve dar a conhecer ao particular as condições do empréstimo mediante assinatura. Relativamente aos juros pela utilização do empréstimo, este documento deve conter informações sobre:
Esta constitui a informação mínima sobre os juros do empréstimo que o banco deve fornecer ao mutuário, que é um particular. O banco pode fornecer detalhes ainda mais abrangentes sobre os juros.
O contrato de empréstimo deve conter as condições relativas aos juros de utilização do empréstimo, respetivo montante e procedimento de pagamento. Adicionalmente, o banco poderá especificar no contrato de empréstimo as seguintes condições relativas aos juros:
A taxa de juro prevista no contrato de empréstimo pode aumentar por motivos alheios à vontade do banco mutuante ou por iniciativa do próprio banco.
A alteração da taxa de juro por motivos alheios ao banco
Quando a taxa de juro está indexada à variação da taxa de refinanciamento, a taxa de juro altera-se independentemente da vontade do banco sempre que a taxa de refinanciamento é modificada. Tal alteração não constitui uma modificação iniciada pelo banco, decorrendo antes de alterações legislativas, uma vez que a taxa de refinanciamento é fixada por resolução da Administração do Banco Nacional da Bielorrússia.
Aumento da taxa de juro por iniciativa do banco
O Banco pode decidir aumentar os juros ou alterar o prazo de pagamento respetivo, independentemente de alterações legislativas. Nesse caso, devem ser fornecidas ao beneficiário informações sobre as condições do empréstimo mediante assinatura ou por via eletrónica com possibilidade de confirmação de consentimento.
Se o mutuário concordar com os novos termos de pagamento de juros, o banco celebra com ele um aditamento ao contrato de empréstimo. Por vezes, em caso de aumento do montante dos juros de um empréstimo, o banco pode solicitar a um particular a apresentação de informações sobre os seus rendimentos.
Pode o banco reduzir a taxa de juro do empréstimo
Quando a taxa de juro de um empréstimo está indexada a variações da taxa de refinanciamento, é possível que os juros do empréstimo aumentem. Caso a taxa de refinanciamento diminua, os juros do empréstimo são reduzidos. Tal alteração não é considerada uma redução de juros por iniciativa do banco.
Se a taxa de juro for reduzida por iniciativa do banco, o mutuário será informado nos termos e pela forma previstos no contrato de empréstimo. Nesse caso, não é obrigatório assinar as informações relativas às condições do empréstimo. Se a taxa de juro for reduzida, será necessário assinar um aditamento ao contrato de empréstimo.
Como pagar juros em caso de reembolso antecipado de um empréstimo
A possibilidade de reembolso antecipado do empréstimo encontra-se habitualmente estipulada no contrato de empréstimo. Caso o contrato seja omisso quanto a esta matéria, deverá contactar o banco mutuante mediante requerimento a solicitar consentimento para o reembolso antecipado.
Os particulares têm o direito de reembolsar o empréstimo, total ou parcialmente, de forma antecipada e sem o consentimento do banco. Contudo, isto aplica-se apenas aos empréstimos concedidos para fins de consumo — empréstimos ao consumo. É um equívoco comum pensar que pagar um empréstimo antecipadamente implica liquidar juros sobre a totalidade do montante mutuado. Em caso de reembolso antecipado do empréstimo, os juros devem ser pagos apenas pelo período de utilização efetiva do empréstimo.
O Banco pode suspender ou cessar a contagem de juros sobre o empréstimo. Tal é possível, em determinados casos, tanto por iniciativa do banco como por iniciativa do mutuário ou dos seus herdeiros.
Por iniciativa do banco
Quando um particular deixa de reembolsar o empréstimo, o banco pode recorrer — e na maioria das vezes recorre — às autoridades estatais para reaver os montantes devidos ao abrigo do contrato de empréstimo. Após o banco obter uma decisão judicial de cobrança da dívida do empréstimo ou um título executivo notarial para o efeito, o banco habitualmente cessa a cobrança de juros pela utilização do empréstimo.
Por iniciativa do mutuário ou dos seus herdeiros
O banco pode decidir suspender a contagem de juros sobre um empréstimo concedido a um particular com base num requerimento apresentado por essa pessoa ou pelos respetivos herdeiros. O requerimento deve ser acompanhado de documentos que comprovem as circunstâncias invocadas pelo requerente para solicitar a suspensão da contagem de juros. Seguem-se exemplos de tais circunstâncias:
Se tiver alguma dúvida relacionada com o cálculo e pagamento de juros pela utilização do empréstimo, teremos todo o gosto em ajudá-lo! A nossa vasta experiência no domínio do direito bancário ser-lhe-á útil na resolução de quaisquer litígios.
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