В современном мире кредиты являются неотъемлемой частью нашей жизни. Один из основных аспектов при взятии кредита — это процентная ставка. В этой статье мы рассмотрим, что нужно знать каждому физическому лицу о процентах по кредиту, чтобы избежать неприятных сюрпризов и правильно управлять своими финансами.
Что такое проценты за пользование кредитом
Важно понимать суть процентов за пользование кредитом, которые включают в размер обязательств физического лица по кредитному договору. Такое понимание важно для исполнения обязательств. Ведь иногда кредитополучатели считают, что главное — это вовремя возвращать сумму кредита, а проценты подождут. Такое мнение является ошибочным. Если не уплачивать проценты по кредиту, банк может потребовать досрочно вернуть всю сумму кредита.
Проценты за пользование кредитом — это дополнительная сумма, которую кредитополучатель должен выплатить банку за предоставленное ему финансирование.
Проценты рассчитываются как определенный процент от суммы кредита и выплачиваются вместе с основным долгом по кредиту. Они являются основным источником дохода для кредитных организаций и могут зависеть от следующих факторов:
- Расходы банка, связанные с рассмотрением документов на получение кредита.
- Расходы банка, связанные с выпуском кредитных карточек.
- Дополнительные услуги, которые банк оказывает кредитополучателю и связанные с ними расходы.
Понимание того, как работают проценты по кредиту, поможет принимать более осознанные финансовые решения и успешно управлять своими долгами.
Как банк определяет процентную ставку по кредиту
Банк сам разрабатывает кредитные продукты и рассчитывает процентные ставки за пользование этими продуктами. Проценты рассчитываются из расчета процентной ставки за год пользования кредитом. Банк может использовать такие способы определения размера процентной ставки по кредиту:
- Фиксированная годовая процентная ставка. Это значит, что процентная ставка установлена в абсолютном числовом выражении.
- Переменная годовая процентная ставка. Это значит, что процентную ставку привязывают к показателю, который может изменяться в течение года. В Беларуси обычно в этом случае процентную ставку по кредиту привязывают к изменению ставки рефинансирования, которую устанавливает Национальный банк.
Банк сам определяет при выдаче кредита размер и сроки уплаты процентов кредитополучателем.
Как узнать больше о процентах за пользование кредитом, который вы получаете
До того, как заключить кредитный договор, банк должен ознакомить физическое лицо с информацией об условиях кредитования под роспись. В отношении процентов за пользование кредитом в этом документе должна быть информация:
- О размере процентов за пользование кредитом.
- О порядке, в котором банк определил размер процентов: годовая фиксированная ставка или годовая переменная процентная ставка.
- Сумма процентов за все время пользования кредитом.
- Сроки уплаты процентов за пользование кредитом.
Это минимальная информация о процентах по кредиту, которую банк должен предоставить кредитополучателю — физическому лицу. Банк может предоставить еще больше информации о процентах.
На что обратить внимание в кредитном договоре в отношении процентов
В кредитном договоре обязательно должны быть условия о процентах за пользование кредитом, их размере и порядке уплаты. Банк может прописать в кредитном договоре в отношении процентов дополнительно такие условия:
- О полной уплате процентов в день возврата кредита или уплату процентов равномерными долями в течение всего периода пользования кредитом.
- О льготном периоде, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитом — Грейс-период.
- О порядке информирования кредитополучателя об уменьшении процентов за пользование кредитом.
- О способе, которым банк будет сообщать об уменьшении процентов за пользование кредитом, об изменении срока их уплаты.
Может ли банк увеличить размер процентов за пользование кредитом?
Процентная ставка по кредитному договору может увеличиваться по причинам, не зависящим от банка, который выдал кредит и по инициативе банка.
Изменение процентной ставки по причинам, которые не зависят от банка
Когда размер процентов привязан к изменению ставки рефинансирования, процентная ставка изменяется независимо от желания банка при изменении ставки рефинансирования. Такое изменение не относится к изменению по инициативе банка, а относится к изменению в связи с тем, что меняется законодательство, так как ставка рефинансирования устанавливается постановлением Правления Национального банка Беларуси.
Увеличение процентной ставки по инициативе банка
Банк может принять решение об увеличении процентов или об изменении срока их уплаты независимо от изменения законодательства. В этом случае кредитополучателя должны ознакомить с информацией об условиях кредитования под роспись или в электронной форме с возможностью подтвердить согласие.
Если кредитополучатель согласен с новыми условиями уплаты процентов, банк заключает с ним дополнительное соглашение к кредитному договору. Иногда в случае увеличения размера процентов по кредиту банк может попросить физическое лицо представить сведения о его доходах.
Может ли банк уменьшить процентную ставку по кредиту
Когда процентная ставка по кредиту привязана к изменениям ставки рефинансирования, возможно не только увеличение процентов за пользование кредитом. В случае снижения ставки рефинансирования проценты за пользование кредитом уменьшаются. Такое изменение не считают уменьшением процентов по инициативе банка.
При уменьшении процентной ставки по инициативе банка кредитополучателя проинформируют тем способом и в таком порядке, который указан в кредитном договоре. Информацию об условиях кредитования подписывать в этом случае не обязательно. При уменьшении размера процентов потребуется подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.
Как уплачивать проценты при досрочном возврате кредита
Возможность досрочного возврата кредита обычно прописывают в кредитном договоре. Когда в договоре об этом ничего не сказано, нужно обратиться в банк, который выдал кредит с заявлением, в котором попросить согласие на досрочный возврат кредита.
У физических лиц есть право досрочно вернуть кредит полностью или частично без согласия банка. Это касается только тех кредитов, которые банк выдал на потребительские нужды — потребительских кредитов. Многие думают, что при досрочном возврате кредита нужно уплатить проценты за полный период, на который получен кредит. Это мнение ошибочно. При досрочном возврате кредита проценты нужно уплатить за период фактического пользования кредитом.
Когда банк перестанет начислять проценты по кредиту
Банк может приостановить или прекратить начисление процентов по кредиту. Это возможно в ряде случаев как по инициативе банка, так и по инициативе кредитополучателя или его наследников.
По инициативе банка
Когда физическое лицо не возвращает кредит, банк может обратиться и чаще всего обращается в государственные органы для взыскания сумм по кредитному договору. После того, как банк получает постановление суда о взыскании долга по кредиту, или исполнительную надпись нотариуса о взыскании такого долга, банк обычно прекращает начисление процентов за пользование кредитом.
По инициативе кредитополучателя или его наследников
Решение о приостановлении начисления процентов по кредиту, выданному физическому лицу, банк может принять на основании заявления такого лица или его наследников. К заявлению нужно приложить документы, которые подтверждают обстоятельства, в связи с которыми заявитель просит приостановить начисление процентов. Вот примеры таких обстоятельств:
- Случаи мошенничества и хищения, когда кредитополучатель признан потерпевшим от уголовного преступления. О том, что кредитополучатель признан потерпевшим, должен быть документ органа уголовного преследования.
- Смерть кредитополучателя. В этом случае рекомендуем наследникам представить в банк свидетельство о смерти кредитополучателя.
Свяжитесь с нами
Если у Вас возникли вопросы, связанные с расчетом и уплатой процентов за пользование кредитом — мы будем рады Вам помочь! Наш многолетний опыт в сфере банковского права поможет Вам в разрешении и урегулировании любых спорных ситуаций.
Для вашего удобства доступны варианты связи по телефону и электронной почте:
- +375293664477 (WhatsApp/Telegram/Viber);
- info@ambylegal.by.
