Потребительское кредитование — это один из основных способов финансирования долгосрочных и крупных расходов современного человека. Однако, перед тем как брать кредит, важно учесть несколько важных аспектов, чтобы избежать финансовых проблем в будущем. В данной статье мы рассмотрим основные моменты, которые необходимо знать о потребительском кредитовании, чтобы сделать правильный выбор и использовать кредит в своих финансовых целях.
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит иначе называют «кредит на потребительские нужды». Потребителями могут быть только физические лица. Поэтому потребительские кредиты — это кредиты, которые банк выдает физическим лицам:
- Для финансирования деятельности, которая не относится к предпринимательской деятельности. Такие виды деятельности определены и включают майнинг, приобретение, продажу токенов, услуги по разработке сайтов, ремесленную деятельность и другие виды деятельности, которые можно узнать на консультации с юристом.
- Для финансирования потребностей физических лиц без определения цели, на которую выдается кредит.
Потребительские кредиты это в частности:
- Овердрафтные кредиты.
- Кредиты на обучение.
- Кредиты на покупку автотранспорта и сельхозтехники.
- Кредиты на условиях рассрочки платежа в магазинах.
Потребители могут получать кредиты на рефинансирование потребительских кредитов, которые выданы ранее. В этом случае кредиты, выданные для рефинансирования, тоже относятся к потребительским кредитам.
Кредиты на финансирование недвижимости не относятся к потребительским кредитам.
Как выдают потребительские кредиты
Потребительские кредиты выдают только в белорусских рублях. Получить потребительский кредит достаточно просто.
Шаг 1. Выбор банка и кредитного продукта
При выборе банка, в котором планируется кредитоваться, и при выборе кредитного продукта нужно обратить внимание на ряд моментов:
- Возможность досрочного погашения кредита.
- Соотнести сумму и сроки возврата кредита с периодами получения доходов и суммами доходов.
- Осмыслить: усложнит, улучшит или не повлияет на личную финансовую ситуацию кредитование на крупную покупку. Часто потребители забывают, что возвращать придется не только сумму кредита, но и проценты за пользование кредитом.
- Определить возможности погашения кредита на случай временной потери дохода.
- Удобство погашения кредита.
Шаг 2. Заявка на кредит
После того, как вы выбрали банк, срок и сумму кредита, нужно оставить заявку на кредитование. Это бесплатное действие, банку за это платить не нужно.
Оформить потребительский кредит можно не только в банке с личным присутствием. Ряд онлайн- и офлайн-магазинов сотрудничают с банками. При покупке товаров в кредит в таких магазинах можно оформить покупку в кредит прямо в офлайн-магазине или сидя за компьютером. В этом случае нужно оставить заявку, в которой уровень доходов пишут со слов потребителя, и ждать одобрения от банка. Иногда банк требует документ о доходе. Справку о доходе можно получить у бухгалтера компании, в которой работает потенциальный кредитополучатель.
Шаг 3. Оценка банком кредитоспособности заявителя
В банке заявку на кредит анализируют по ряду параметров. Например, соотносят сумму постоянного дохода заявителя и сумму кредита, возраст заявителя и срок кредитования. Это называется «оценка кредитоспособности». Банк использует для такой оценки показатель долговой нагрузки. Рассчитывают этот показатель, как соотношение в процентах суммы ежемесячных платежей по возврату займов и кредитов, лизинговых платежей и размера среднемесячного дохода заявителя.Такой показатель по общему правилу не должен быть больше 40%.
Шаг 4. Получение кредита
В случае удовлетворения заявки банк может перечислить сумму кредита сразу магазину, который продает товары потребителю. Кредитный договор можно подписать онлайн или заключить договор рассрочки с магазином, которому банк перечислил сумму вашего кредита.
Когда кредит берут без цели совершить определенную покупку, кредит перечисляют на специально открытый банковский счет физического лица. Такой счет открывают бесплатно. К такому счету банк чаще всего выдает кредитную банковскую карточку. Такие банковские кредитные продукты широко распространены в качестве так называемых «карт рассрочек».
Еще одна возможность получить кредит на условиях рассрочки -получение кредита на личную банковскую платежную карточку. Так как между банками и магазинами, которые продают товары в рассрочку, имеются соглашения, проценты по таким кредитам часто ниже, чем при самостоятельном обращении потребителя в банк за кредитом.
Когда возможен отказ в кредитовании
Банк не выдаст потребительский кредит, когда показатель долговой нагрузки превышает 40% дохода заявителя, хотя возможны варианты. Без вариантов банк не выдаст кредит, когда заявитель включен в перечень лиц, причастных к террористической деятельности. Банк узнает об этом в ходе обязательной идентификации заявителя при проверке его личности.
О чем банк сообщит до того, как выдать кредит
После того, как банк получил заявку на кредитование, банк обязан бесплатно ознакомить физическое лицо с информацией об условиях кредитования. Это может быть информация на бумаге или в электронном виде, когда заявку отправили онлайн. Информацию на бумаге заявитель после ознакомления подписывает. Эта информация включает строго определенные сведения:
- Сумма кредита или ее максимальный размер, могут указать предельный размер единовременной задолженности по кредиту.
- Срок и порядок, в котором выдается кредит, каким способом он выдается.
- Срок и порядок возврата кредита: сколько платежей и в каком размере, в какие сроки нужно сделать физическому лицу. Обычно это график, на котором приводятся даты и суммы возврата кредита.
- Способ возврата кредита.
- Размер процентов за пользование кредитом, как определяются проценты по кредиту, какая процентная ставка применяется: фиксированная или переменная, сумма процентов за все время пользования кредитом.
- Можно ли вернуть кредит досрочно и на каких условиях.
- Обязан ли кредитополучатель заключать другие договоры. Часто банк требует обеспечения возврата выданного кредита. Обеспечивать возврат может поручительство, залог, страхование возврата кредита. Например, залог автотранспорта, на покупку которого нужен кредит. На случай обеспечения кредитополучателю придется заключить соответствующий договор, который предлагает банк в качестве одного из условий кредитования.
- Цели, на которые можно использовать кредит. Когда это не приобретение определенной вещи или услуг, не финансирование деятельности, которая не относится к предпринимательской, указывают «потребительские нужды».
- Размер и вид ответственности кредитополучателя за невозврат в срок кредита и процентов.
- Вид и цена дополнительных платных услуг, которые предусмотрены в кредитном договоре, и которые предоставляет банк или другие лица. Когда банк включает в условия кредитования такие услуги, заявитель — кредитополучатель должен выразить согласие получать эти услуги.
Банк может включить и другую информацию о кредитовании, кроме сведений, которые необходимы.
Про дополнительные платные услуги и когда можно обойтись без них
Иногда условия потребительского кредитования предусматривают, что физическому лицу необходимо получить дополнительные платные услуги. Например, заключить договор страхования и уплачивать страховые взносы, обратиться к оценщику автомобиля, который планируется купить в кредит и сделать оценку за плату. От получения таких услуг можно письменно отказаться или выразить письменное согласие.
Отказ от дополнительных платных услуг
Отказ от таких услуг не всегда значит, что кредита не будет. В этом случае банк может выдать кредит без включения в кредитный договор условий о платных дополнительных услугах или обязан предложить кредит, аналогичный по сумме и сроку. Конечно, предложить возможно, когда такой кредит есть в продуктовой линейке кредитных продуктов банка.
Согласие на дополнительные платные услуги
Когда заявитель согласен на страхование, оценку имущества для целей кредитования или залога, он сам может выбрать страховую компанию, оценщика имущества. Банк может предложить свои варианты, но не навязывать.
В то же время банк обязан дать и информацию о стоимости таких услуг.
Особенности возврата кредита
Способов возврата кредита много, банк должен указать минимум один из способов, который будет бесплатным для кредитополучателя.
В случае досрочного возврата потребительского кредита нужно уплатить проценты за период фактического пользования кредитом. Информировать банк о том, что вы собираетесь вернуть кредит досрочно не нужно.
У кредитополучателя есть возможность бесплатно один раз в месяц получать по своему запросу информации по кредитному договору. Такая информация может понадобиться для разных целей и включает:
- Информацию о кредите и кредитном договоре.
- Сумму задолженности по основному долгу и процентам.
- Сумму просроченной задолженности, когда она есть.
- Сумму штрафов, когда они были и дату направления этой информации кредитополучателю.
Такую информацию можно получить онлайн.
Свяжитесь с нами
Если у Вас возникли вопросы, связанные с потребительским кредитованием — мы будем рады Вам помочь! Мы поможем подобрать наиболее выгодные условия кредитования исходя из ваших возможностей и запроса. Наш многолетний опыт в сфере налогового права поможет Вам в разрешении и урегулировании любых спорных ситуаций.
Для вашего удобства доступны варианты связи по телефону и электронной почте:
- +37529366-44-77 (WhatsApp, Viber, Telegram);
- info@ambylegal.by.
